“十五五”规划宏伟蓝图徐徐展开，“建设现代化产业体系”与“促进民营经济发展壮大”成为时代命题下的核心章节，而渗透在经济每一处细枝末节的小微经营主体，正是这个章节中的核心压舱石。作为数字普惠金融的鉴定践行者，微众银行自2017年推出的国内首个纯线上、无抵押企业流动资金贷款产品——“微业贷”以来，始终聚焦小微企业融资需求，以数字化核心能力，在服务广度、深度与模式上不断创新，在“十五五”开局为广大小微企业及个体工商户提供数字金融的便利和底气。
扎根实体经济， 在扩面与 下沉中响应国家协调机制
“首贷”常被比作企业“金子般的贷款”，究其缘起，主要是由于小微企业信用信息缺失、抵押不足、担保弱等。微业贷的授信客户中，约50%为企业征信白户，八年来累计有39万企业在微众银行获得第一笔企业贷款，微众银行将金融服务实实在在的延伸至实体经济末梢，让企业征信白户获得关键的起步资金，切实将国家支持小微融资的政策要求落到实处，服务覆盖面与触达深度持续突破。截至2025年12月末，微业贷已辐射全国30个省、自治区、直辖市，累计超700万企业客户申请，累计授信客户超180万户，累计授信金额1.8万亿元，数字化服务模式的适配性与可扩展性得到充分印证。
清晰的客户画像彰显了服务重心的精准性。微业贷授信客户中民营企业占比近100%，其中超过70%的企业年营业收入在1000万元以下，微众银行始终锚定实体经济中最具活力、也最需金融支持的民营小微群体。2025年，服务进一步向经济末梢延伸，一方面积极响应国家扶持个体工商户的号召，累计为33万户个体工商户提供授信;另一方面，微业贷创新上线“企业+企业主”双授信模式，符合条件的小微企业可获最高1000万元企业流动资金贷款支持对公经营，同时企业法人依托个人信用可申请最高50万元的个人经营贷，资金直达个人账户，精准适配市场主体多元资金需求，完成从“标准化覆盖”到“精细化适配”的升级。
这一成效的背后，是微业贷搭建的成熟数字化基础设施作为支撑，涵盖全国性触达网络、大数据自动化风控模型及全线上极速服务流程，赋予其敏捷响应政策的核心能力。2024年10月，国家层面建立支持小微企业融资协调工作机制后，微众银行迅速组建专项工作体系，主动对接、优化流程，将这一旨在“促对接、疏堵点”的顶层机制，转化为一线可执行的服务提升。通过融入协调机制网络，微业贷得以更精准地识别和触达有真实融资需求的企业，尤其为“首贷难”企业，实现金融资源与实体需求的高效匹配。
聚焦产业脉络，精准灌溉重点领域 与科创沃土
建设现代化产业体系是“十五五”时期的重要战略任务，其核心在于坚持智能化、绿色化、融 合化的发展方向，并通过固本升级传统产业、创新育新新兴产业与未来产业、扩容提质现代服务业以及构建现代化基础设施体系等多维度协同推进。在此背景下，微众银行以供应链金融、科技金融为主线，精准灌溉重点领域中的小微企业，助力现代化产业体系构建与新质生产力培育。
在产业金融方面，“微业贷”早于2018年便依托数字化风控进行穿透识别，不依赖核心企业强担保和固定资产抵押，基于真实的贸易背景为产业链上下游中小微企业提供信贷支持。经过多年的持续深化，该模式已展现出强大的产业链渗透力与韧性构建能力。截至2025年末，微业贷供应链金融已与超500家核心企业建立合作，累计服务上下游企业超86万户，授信金额超4600亿元。尤为关键的是，它能够穿透至传统金融难以触达的二、三级供应商与经销商，有效增强了重点产业链的整体稳定性与竞争力，体现了金融资源对现代化产业体系的有效渗透。
在科技金融领域，微众银行自2020年推出微业贷科创贷款以来，不断升级服务于科创企业全生命周期的综合生态。截至2025年12月末，微业贷科创企业贷款已吸引全国超67万户科创企业前来申请，占所在地区科创企业总数的22.5%，累计授信客户超35万户，累计授信金额超4000亿元，展现出强大的服务渗透力。这一成效在创新高地深圳尤为显著，近五成国家高新技术企业已申请该服务，每2家国高企业中就有1家选择微众银行，累计为深圳地区科创企业授信超350亿元。这不仅是服务量的积累，更是数字金融与科技创新深度融合，通过信用发现和价值评估，持续浇灌新质生产力成长沃土的质的表现，验证了金融服务科技自立自强的有效路径。
创新生态协同，以数字能力为基础共建多元服务模式
经过十年的发展，可持续、高质量的普惠金融未来演进方向在于从单一的产品供给，转向以数字科技和数据为纽带的开放协同生态。面向下一个十年，微众银行正从数字原生银行向“AI原生”银行迈进，而支持微业贷背后的数字化大数据风控、数字化精准触达与数字化企业服务“三大数字化”能力，亦在AI技术的加持下逐步升级转变。2025年，微众银行企业金融以微业贷为圆心，通过创新的协同机制与数据合作模式，将自身标准化、模块化的数字金融服务能力，与合作伙伴的场景、数据、政策或风险管理专长相结合，深入到各细分领域，为更广泛、更多元的市场主体提供精准解决方案。
比如，面对外贸小微企业“融资难、融资贵、融资险”的复合型挑战，微众银行联合中国进出口银行、中国出口信用保险公司及地方政府数据平台，共同推出“微贸贷”产品，形成了“政策性资金+数字风控+信用保险+贸易数据”的四方协同机制。这一设计绝非简单叠加，而是通过机制创新，将政策性银行的低成本资金优势、信保公司的风险缓释专业优势、数据平台的信用验证优势与自身高效的数字触达及运营能力深度融合，从而系统性地降低了外贸企业的综合融资成本与风险门槛，实现了对特定战略场景的“靶向”支持。
与此同时，针对处于种子期、最为脆弱的硬科技初创企业，微众银行在相关部门的指导下，联合深圳征信打造了“科技初创通”特色信用融资产品，通过发挥深圳征信的数字征信价值、微众银行的数字化金融服务优势、并加入担保公司的风险缓释保障，形成由政策引导、数据赋能、银行创新、担保协同的“政数银担”金融创新模式。截至2025年10月，已服务超4700家企业，放款金额超81亿元，有效延伸了科技金融的服务半径，体现了数字金融精准灌溉“创新幼苗”的能力。
微众银行始终坚守普惠初心，面向“十五五”新征程，将持续深化数字科技与金融服务的融合，在精准画像、智能风控、生态协同等方面，持续突破，深耕实体经济，贴近产业脉动，以更优质的金融服务筑牢经济高质量发展的微观基础，与更多小微企业共同成长。
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